Seguros del Campo sobre Cosechas
Uno de los más grandes problemas a los que se enfrenta el sector agropecuario en todos los países del mundo, es la naturaleza no siempre controlable de los riesgos.
En la actualidad, la Argentina es uno de los países más desarrollados de América Latina en Riesgo Agropecuario, tanto en tecnología a la hora de sembrar y cosechar, como en coberturas de seguros. En los últimos años ha habido un gran crecimiento en la contratación de seguros sobre cosechas, fundamentalmente debido a los problemas generados por el cambio climático.
Para lograr una buena cobertura de protección en la actividad agrícola-ganadera es de suma importancia desarrollar una amplia información sobre la historia productiva de la explotación.
Se deben disponer de los datos meteorológicos correspondientes a un largo período, y a su vez vincular los acontecimientos climáticos desfavorables con la reducción de la producción agrícola.
Veamos Algunos Conceptos Importantes
La Vida de los Suelos
El suelo no es una aglomeración inorgánica de partículas minerales, sino el hábitat de innumerables organismos cuya diversidad podría ser mayor que las de las especies que viven fuera de la tierra.
Las biotas del suelo desempeñan funciones vitales para el medio ambiente y, en particular, para la agricultura.
Desde la regulación de la estructura de los suelos y de los sistemas de aguas freáticas (Aguas subterráneas próximas a la superficie y que pueden aprovecharse por medio de pozos), hasta la degradación de contaminantes, ciclos de los nutrientes, fijación del carbono, protección vegetal y la purificación de los ecosistemas.
Los micro organismos son importantes para la productividad vegetal, son las biotas más abundantes de los suelos y a ellos incumbe la regulación de los ciclos de la materia orgánica.
El uso excesivo o mal uso de insumos externos como fertilizantes inorgánicos y plaguicidas pueden propiciar un considerable incremento en la producción, pero también agotan la fertilidad y los componentes biológicos del suelo, degradando los elementos físicos y químicos naturales de la tierra.
Siembra Directa
Este sistema fue creado para mejorar los rindes de los suelos. Se deposita sobre el suelo una fina capa de la cosecha que se levanta conocida con el nombre de “rastrojo”, este residuo en la superficie reduce las pérdidas de agua por evaporación y mantiene el suelo con más humedad en los estratos superficiales.
a) Aporte de los rastrojos.
Principal fuente de carbono (C) y energía para la vida del suelo, además de aporte de sales minerales y Nitrógeno (N2).
b) Rotación de los cultivos
Es importante la rotación de los cultivos para lograr un mejor rinde de los lotes. Es importante tener
Las Distintas Coberturas de Seguros Agrarios (Sobre cosechas)
Siempre es importante recordar que la función del contrato de seguros no es la de aumentar los ingresos, sino la de disminuir las consecuencias de un hecho dañoso.
Se cubren daños en cantidad de granos obtenidos, no en calidad
Los seguros agrarios son básicamente de tres tipos: en cuenta esta rotación para determinar el volumen del rastrojo antes de cada siembra
c) Fertilizaciones
Al existir la siembra directa las fertilizaciones externas están directamente relacionadas con la reposición de los nutrientes en función de la microbiología y productividad del grano a cosechar.
Ciclos Biológicos de las Plantas
Para comprender el principio y fin de las coberturas es importante entender que las plantas tienen un ciclo biológico que va desde su siembra hasta el momento de la madurez o época óptima de cosecha.
Las plantas por distintos períodos vegetativos (V) y reproductivos(R), siendo durante la etapa reproductiva cuando forma y llena los granos para llegar a su madurez.
Siempre es importante recordar que la función del contrato de seguros no es la de aumentar los ingresos, sino la de disminuir las consecuencias de un hecho dañoso.
Se cubren daños en cantidad de granos obtenidos, no en calidad.
Los seguros agrarios son básicamente de tres tipos:
1) Contra riesgos nombrados:
El asegurador responde exclusivamente por los daños causados por el riesgo específico asegurado.
Estas coberturas son:
• Granizo
• Helada
• Incendio
• Inundación
• Exceso de lluvias
• Otras
2) Multirriesgos climáticos:
El asegurador responde según la combinación de coberturas contratadas.
3) Paramétricos o en base a Índice Climático:
El asegurador responde según un índice determinado para cada tipo de factor climático que afecte el riesgo.
Normalmente la cobertura a contratar es la de granizo y se adiciona a la misma cualquiera de las otras.
Seguro de Granizo (Este riesgo se encuentra legislado en los Art. 91 a 96 de la Ley de Seguros 17418)
Riesgo cubierto
Esta póliza cubre hasta la suma máxima indicada en las condiciones particulares, por los daños causados por el granizo exclusivamente aun cuando concurra con otros fenómenos meteorológicos, tanto sobre la cosecha fina, como sobre la cosecha gruesa (En tanto las plantas se hallen arraigadas al suelo).
También pueden cubrirse plantaciones de frutales y forestaciones.
Franquicia
La indemnización sólo procederá cuando el daño supere el 6% de la suma asegurada que corresponde a la superficie afectada por siniestro. Quedando a cargo del asegurado el mencionado porcentaje en concepto de franquicia. Esta franquicia puede ser deducible o no, depende de las condiciones comerciales del Asegurador.
En la actualidad cada Asegurador comercializa el riesgo con otras franquicias pautadas de ante mano con el Asegurado. Inclusive hoy vemos franquicias que son porcentajes sobre el Siniestro y que varían a medida que la zona siniestrada crece.
Coberturas Adicionales
Es usual que la cobertura de granizo incluya sin costo adicional las de incendio y resiembra, aunque también depende del tipo de producto que ofrecen las compañías aseguradoras.
Cabe mencionar que durante la negociación suelen conseguirse condiciones comerciales muy favorables para el productor agropecuario, como ejemplo: la indemnización de siniestros de forma anticipada, pago diferido y pago de la cobertura con canje de cereal, entre otros.
Es muy importante a la hora de pedir asesoramiento para estas coberturas, hacerlo con un Asesor Productor de Seguros idóneo en el ramo y especialmente con compañías aseguradoras de alta calificación. Estas coberturas son muy sensibles por el riesgo en sí y por los montos de las sumas aseguradas.